【基金投資】危疾定義標準化 保障解讀與投保攻略

光大證券國際產品開發及零售研究部

危疾保險是個人健康保障的重要一環，然而長久以來，不同保險公司對同一危疾的定義各有詮釋，消費者在比較產品時往往無所適從，索償時更可能因定義差異而產生爭拗。香港保險業聯會推出的《危疾定義標準化最佳行業準則》將於今年九月一日正式生效，為十六項主要危疾及五項早期危疾提供統一定義，涵蓋市場約九成索償個案。此項措施雖屬行業自律性質，參與與否由保險公司自行決定，但對投保人權益保障及投保決策均產生實質影響。然而，市場對標準化的理解存在若干誤區，投保人宜釐清事實，方能作出明智判斷。

投保決策：釐清限制 審慎行動

投保人須認清兩項關鍵限制。其一，新定義僅適用於9月1日或之後推出的新產品，現有保單不受影響。其二，《準則》屬自願參與，並非所有保險公司必然跟隨，選購時應主動查詢產品是否採用標準化定義及是否帶有「Q嘜」認證標誌。對於市場上「應即時轉保」的聲音，實屬誤導。保險業界明確指出，不建議取消舊有保單轉購新產品，因重新核保須面對年齡及健康狀況變化，新保單保費可能大幅上升，甚至無法通過核保，貿然退保將承受不可逆轉的保障缺口。

然而，對於尚未持有任何危疾保障的人士，標準化的落實正是一個合適的檢視時機。定義統一後，產品比較的門檻降低，投保人更容易分辨不同產品的優劣，無須再因定義差異而卻步。加上標準化定義定期檢視的機制，新產品條款更具前瞻性，現在考慮投保較過往更容易掌握保障內容。已持有保單者則應藉機檢視保障是否充足，醫療成本持續上升，多年前購買的保額或已不足以應付今天的開支，可考慮加購新產品作為補充，而非取代舊單。

此外，定義標準化僅統一了核心疾病的理賠門檻，不同產品在保障項目、賠償次數、等候期及多重賠償條款等方面仍有差異，選購時須全面了解，選擇真正填補自身風險缺口的產品。