【基金投資】善用保險傳承功能 無間傳承財富

光大證券國際產品開發及零售研究部

財富傳承已成為高淨值人士關注的焦點，然而傳統的財富傳承方式，如遺囑、信託或不動產過戶，常面臨諸多挑戰。正因洞察到種種痛點與需求，有「類信託」功能的儲蓄保險逐漸成為財富傳承的重要工具。本欄在此進一步分析，此類儲蓄保險是如何透過其核心傳承功能，打破「富不過三代」的魔咒。

透過保單分拆功能，「類信託」的主保單能如樹木分枝般，按照保單持有人的分配意願化為數份獨立子保單，每份子保單均擁有獨立的保額和受益人安排，某些多元貨幣保單更可搭配保單貨幣轉換選項，轉換分拆保單的保單貨幣以滿足不同人生階段的需要。同時，分拆後的子保單亦可單獨轉讓給後代。這項功能像是一把「分家鑰匙」，有效避免因突發狀況或家族爭議導致傳承中斷。

「類信託」儲蓄保險具多重非傳統功能

傳統儲蓄保單中，受保人身故後保單便宣告終止，「類信託」保單具無限次轉換受保人功能，保單持有人可根據家庭成員的變動或自身的財產分配意願等申請更換受保人。此外，保單也可配合設立後備保單持有人，若原持有人因突發事件身故，該後備持有人則自動繼承保單，避免遺產承辦等繁瑣耗時的程序。

保單暫託人選項築起過渡時期安全網。若保單持有人有意將保單傳承給未成年受保人，卻擔憂繼承保單時受保人仍未適齡或未有足夠能力繼承財富，這時保單持有人可利用保單暫託人選項，提名一位信任摯親代為管理保單，直至受保人達到其指定年齡或指定日期。值得注意的是，該保單暫託人並非全權擁有保單，而是代為管理並行使有限權益。

彈性身故賠償支付選擇定製迷你信託。保單持有人可按不同受益人的情況及需要，量身定製身故賠償支付方式。除一筆過支付外，亦可選擇定額或遞增式分期領取，如每月支付身故賠償以便每月向受益人提供生活費，以確保身故賠償不會被濫用。更可設定觸發條件，如受益人完成大學學業、結婚或達到特定年齡時，支付相應比例的賠償金。

溫馨提示，客戶購買保單前先考慮不同因素，例如購買保險的目的、保障需要、負擔能力、保障範圍等，從而選擇適合自己的保險產品。有興趣進一步了解的讀者，建議向專業的理財或保險顧問查詢。

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