【按揭熱線】退休人士申請按揭有法

經絡按揭轉介首席副總裁 曹德明

買樓申請按揭，銀行會審查買家的財務狀況以及還款能力，但如果退休人士想買樓，但沒有固定受薪，又可否申請按揭？借款人申請按揭時需要向銀行證明有足夠還款能力，而普遍借款人都會以每月收入，證明符合「供款佔入息比率」要求。另一方法是以借款人的資產水平衡量可獲批之按揭金額，該方法適合有一定資產的退休人士所選用。

藉資產水平申請 最高批七成

一般而言，透過資產水平申請按揭，其「資產淨值」須等於或大於所購物業的價值，銀行才會批出最高七成按揭。而「資產淨值」是指借款人的合資格資產總額（扣除新買物業首期）減借款人的負債總額。可納入計算的合資格資產包括內地或國外的金融資產（現金、存款、股票、債券、開放式單位基金等）以及位於香港的物業。一般而言，現金、存款、外幣等資產，銀行會以過去3個月的平均值計算，無須打折。如為物業資產，銀行會以物業當前市值的50%計算，並再扣減其按揭貸款額（如有）。

子女作擔保人 還款期可延長

另外，退休人士亦要留意可承造的還款年期，現時大部分銀行採取「75減人齡」作為按揭最長還款年期的上限，最長還款期為30年。不過，由於退休人士年齡較高，故一般不能做足30年還款期，例如65歲人士申請按揭，理論上最長還款年期只有10年（75-65），如還款年期縮短，每月供款要求亦會相應增加。因此，借款人可嘗試尋找不同銀行查詢，市面上有個別銀行或可以「80減人齡」計算最長還款年期。此外，如果有較年輕人士（子女）擔任擔保人，銀行會以擔保人年齡計算還款期，最長亦可達30年。

每一位退休人士的背景及財務狀況均有所不同，而每一間銀行對資產水平的審查及年期計算的方法亦有所不同，建議可以向不同銀行查詢及比較，亦可透過大型按揭轉介公司，協助選擇最適合的按揭計劃。