增強理財知識 做好退休打算

譚偉強 香港教育大學社會科學與政策研究學系副教授 個人理財教育文學碩士課程主任　麥萃才 香港浸會大學會計、經濟及金融學系副教授

「積金易」平台將於6月26日投入運作，各強積金計劃將陸續加入平台。香港積金局已成立25年，「積金易」平台的設立標誌着香港強積金制度進入了一個新台階。根據一貫退休金制度的劃分，一個完全成熟的退休金制度可能需要40年以上的時間。因為40多年的時間，已經涵蓋僱員由初出來工作至退休的供款時間，完成了整個退休金累積過程。

香港強積金制度實施接近25年（市民正式供款是在2000年12月才開始），在退休制度的劃分下，只可以說是踏入中年時期，距離完全成熟還差一點時間。截至去年底數字，香港強積金所管理的總資產值已經超過11,410億元規模，這已是一個了不起的成就。以現存數百萬個強積金戶口計算，平均每個強積金戶口累計資產已超越25萬元以上。對於普羅大眾來說，六位數字的退休金，已算是一個很有意義的數字，值得花些時間處理。

維持優質退休生活

但是，香港強積金的制度特點是僱員退休生活保障，主要是由僱員及僱主承擔，政府只是一個協助的角色。現在香港市民的平均壽命越來越長，無論男性與女性的平均壽命已是在世界名列前茅。根據現有法例，香港的僱員在65歲才能提取強積金，與港人現在平均壽命85歲比較，退休後還要生活多20多年。如果單靠僱員僱主合共供款工資10%來說，當然不能夠完全支付退休之時的生活開支，還要靠社會保障制度，以及個人儲蓄補充。

要解決這個問題，有兩個辦法。

一是提升強積金供款額，不過相信會遇到不少阻力，不單僱主反對，認為會增加企業經營成本，就算是僱員，亦不是人人願意增加每月供款，因為這會減少可動用收入，降低現時生活水平。

二是教育市民把握強積金投資的機會，了解各種不同類型的基金回報與風險的特性，選擇合適的基金投資，爭取更佳投資回報保障未來退休的生活。如果不能夠增加強積金供款的百分比，那麼個人投資回報的高低便會影響僱員退休之後所獲得退休金的金額。因此市民的理財教育便變得重要。

資產配置學問多

多元化的投資能令僱員更有信心，在退休後容易維持高質量的生活。此外，對擁有積極生活態度、較多理財知識，以及持有自願供款的市民，投資多元化會進一步增強他們對擁有快樂退休生活的信心。合適以及多元化資產配置，對於僱員退休生活具有重要意義，所以政府和金融機構應加強理財教育，增加僱員對資產配置的認識。另外，加強基層市民的理財教育，提高他們對理財規劃的認識，給予適合的金融產品選擇，協助他們制訂合理的長期財務目標，亦顯得非常迫切。

學習理財，最好是從小學起。最新的小學人文科新設「理財與經濟」專題，將理財教育納入小學教育體系內，實現「教育學生、激勵家庭、輻射社會」的聯動效應。這是一個非常好的改變。經合組織的數據顯示，全球有23個國家通過設計標準化的課程和有系統的教師培訓，將理財教育納入國家教育體系當中，成效顯著。隨着香港老齡化，退休的財政負擔問題也只會越來越嚴重，加強學生對理財的認識變得重要。如果能自小學習，在工作之後便能夠為自己的退休金挑選合適的基金，配置適當的投資組合，以保障退休之後的生活開支，减少對政府的依賴。