光大證券國際產品開發及零售研究部

根據胡潤百富《2021 中國高淨值人群財富風險管理白皮書》披露的數據顯示，在對未來的設想中，59%的高淨值人群計劃在55至65歲之間退休，32%希望在65至75歲退休，在55歲之前退休的被訪者佔比不到十分之一，加上現代人壽命越來越長，長命百歲亦不是遙不可及，退休生活隨時可長達至二三十年，屆時可能需要面對物價通脹、各種意外事件的威脅、醫療或各種自身問題。

為了日後可以輕鬆應付生活各樣開支，在受訪者中超過八成高淨值人群首選年金、儲蓄保險計劃等方式來為自己和家人的晚年生活提供保障。由此可見，保險產品的特性，如資產隔離、安全穩定等可以為以上高淨值人群的擔憂提供解決方案。

提到為保障退休生活而設的保險產品，不可不提延期年金。延期年金計劃是長期保險產品，投保人於供款期向保險公司繳交保費，其後可即時或於指定年期或年齡開始，分期獲得保險公司派發的年金收入，直至合約訂明的時期。

延期年金年期可短可長

合資格延期年金可分為終身年金及固定年期年金。固定年期年金：簡單來說是固定年期，部分保單可以自選年金開始年期，而年金期為10年、20年不等；終身年金：是可以終身派發，供款期最短為5年，而購買年齡由18歲至75歲不等，保障年期更可以終身受保。

除了延期年金計劃，同時可以配合一些中長線的終身儲蓄計劃累積財富，滿足退休時的不同財務目標，為未來作好準備。這類型的計劃性質是提供穩定回報(包含保證及非保證回報）與人壽保障，同時市面上大多儲蓄保險計劃提供更改受保人選項。

終身儲蓄計劃回報穩定

保單可以由父母承傳給子女再傳給孫兒，讓保單內的價值有充足的增值期，繼續滾存財富。另外，當全數退保和身故時，除可一筆過領取外，市面上有些計劃亦提供定期或遞增給付支付方式，身故賠償更可以一筆過部分領取，而餘額以定期方式領取，讓客戶籌備退休生活之餘同時努力為下一代牟福祉。

保險儲蓄具三大好處

分散風險：保險儲蓄計劃的投資理念是由保險公司的專業投資團隊代為管理，透過跨地域、跨行業、跨周期的多元投資組合，爭取更高潛在回報，透過投保，便可以享有將資金投放在全球不同的資產類別，可以分散風險。

穩健增值：保險產品的回報率可分為預期及保證回報，部分保單派發非保證紅利，複息效應下，積存時間越長，預期回報越高。即使在股市波動下都不會對儲蓄保險計劃造成損失，很適合不想承受太大投資風險及損失的人士。

透明度高：產品的預期內部回報率，內部回報率是把未來現金流量折現為現值的回報率。主要包括兩種，分別是「保證」及「非保證成份」。按照保監局現時要求，保險公司必須於延期年金產品文件中披露個人化的保證內部回報率及總內部回報率。因此，透明度亦較其他投資產品高，可讓客戶清晰地規劃退休理財生活。

人生無論什麼時候都需要保障，假如年輕力壯時，可以考慮透過儲蓄保險方案「好天斬埋落雨柴」，積穀防饑；如你正處於退休前和退休後的「黃金十年」，可透過投保即期年金，自製「長糧」，為退休生活提供保障。

最後，客戶購買保單前先考慮不同因素，例如購買保險的目的、保障需要、負擔能力、保障範圍等，從而選擇適合自己保險產品。有興趣進一步了解的讀者，建議向專業的理財或保險顧問查詢。