光大新鴻基產品開發及零售研究部
收到多位讀者電郵，希望本欄能多介紹保險產品，原因是他們感到市場上的投資資訊甚多，線上線下的「炒股」節目更是多不勝數，惟理財（特別是保險）的資料則相對較少。誠然，保障或保險儲蓄產品是「理財金字塔」的底座，在準備退休理財時自然是非常重要。基於其重要性及讀者意見，我們未來在適當時間將會繼續介紹不同類型保險資訊。以今個星期為例，我們會分享「多元貨幣保單」。
雖然本欄針對銀髮理財，主力探討如何建構退休儲備，但如果有子女的話，他們的學費支出往往會影響整個家庭的資產安排。更直接地說，大家可能要先為兒女處理好學費，甚至是住屋安排，才能真正部署自己的退休事宜。事實上，每年有不少家長送子女去外國升學，子女學費和生活費都要使用當地貨幣，令外幣需求一直有增無減。
避免匯率浮動蠶食回報
家長可考慮以子女計劃將來留學地點的貨幣作儲蓄及投資。市面上有些保險儲蓄計劃提供多元保單貨幣選擇，讓家長日後可因應需要，靈活轉換保單貨幣。要注意的是於轉換時，宜同時留意匯率的變動，因貨幣匯率會不時受環境因素而有所影響。
至於為何需要轉換貨幣，實有多重考慮。首先是如果能成功在匯率最理想時選擇目標地區的貨幣，將有望避免日後的匯率浮動蠶食回報。一般而言，大家可以視乎自己的目標地區來選擇日後的貨幣（例如到英國升學則選擇英鎊），減少因匯率下跌影響實際購買力。由於匯價有時或較為波動，以英鎊為例，如果能善用時機，在英鎊弱時換入，便能最大化你的資產回報，加速滾存資產。但要留意，我們並非鼓吹大家過分着重短線匯價波動而積極作出變更，而是以中長線角度，善用貨幣轉換的選項。
針對市場上的多元貨幣保單，一般提供多種貨幣選擇，當中包括人民幣、英鎊、美元、澳元、加元、港元及澳門幣等，而每種貨幣會提供不同的保單回報。
可選擇更改保單貨幣
可選擇最合適的貨幣，以切合各項未來大計，包括用作子女未來的教育基金、享受退休生活或其他海外機遇。當然，在不同人生階段，需要亦可能會隨之改變，「貨幣轉換選項」有助捉緊全球動態所帶來的無盡機遇，把握貨幣優勢，持續滾存財富，為理財更添靈活。
設有無限次更改受保人選項
筆者留意到，相關保單一般可由第15個保單年度終結後起，於每個保單年度選擇行使一次終期紅利鎖定權益，將鎖定的百分比之總和不可超過60%的終期紅利轉換為年終紅利，鎖定潛在回報。而投保人預先設定後續保單持有人及保單受保人，並無限次更改受保人。
總括而言，保險儲蓄計劃近年之所以受歡迎，是因為背後由保險公司的專業投資團隊代為管理，透過跨地域、跨行業、跨周期的多元投資組合，爭取更高潛在回報，藉着投保一份保險儲蓄計劃，便可以享有將資金投放在全球不同的資產類別，既可分散風險，亦可抓緊環球巿場機遇，在門檻「親民」的條件下，令財富在具有優勢的起跑線上穩步增長；因此，近年成為不少精明家長用作為子女規劃未來的理想方案。
如果讀者們有任何關於退休理財的問題，請聯絡文匯報編輯或電郵筆者 kenny.wen@ebshk.com。
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