【基金投資】自願醫保：跨境醫療時代的保障配置

隨着粵港澳大灣區融合發展，港人「北上就醫」已成常態化趨勢。根據深圳市衞生健康委員會的數據，2023年深圳共為港人提供70萬人次的診療服務；與此同時，深港醫療數據跨境通道亦已開通，香港居民在深圳指定醫院就診的檢查影像與報告，經授權後可安全傳回香港「醫健通」平台。預計此舉於2026年內惠及逾30萬人次，大幅提升跨境醫療的便利性。

跨境醫保可減輕負擔

港人「北上就醫」的主因不難理解。首先是費用差距顯著，在香港，私家醫院一次大型手術或專科治療動輒數十萬港元，而深圳同級服務費用往往只需香港的四成至六成；其次是香港公營醫療輪候時間過長，相比之下內地醫院可即時或短時間內安排。加上高鐵、港珠澳大橋等交通網絡日趨完善，配合大灣區醫療水平持續提升，促使港人更加願意「過河」，尋求更快捷、更經濟的醫療選擇。

面對北上就醫的趨勢，擁有一份具備跨境保障能力的醫療保險至關重要。自願醫保作為政府認可的可扣稅醫療保險產品，正好回應了港人日益增加的跨境醫療需求。在稅務優惠方面，保單持有人為自己或指明親屬繳付的合資格保費均可申請稅務扣除，每名受保人每年扣稅上限高達8,000港元，有效減輕家庭財政負擔。

至於保障範圍，除精神科治療外，標準計劃及靈活計劃內相等於標準計劃的基本保障，均必須提供全球保障，並涵蓋住院、日間手術及未明疾病等多個領域，同時不少保險公司更配套醫療增值服務，與大灣區內地私家醫療機構開展深度合作，全面支援港人在跨境就醫過程中的各類醫療需求。

購買前須釐清保障邊界

值得注意的是，自願醫保雖能有效對接港人跨境醫療需求，但並非毫無限制，港人在投保與使用過程中需關注以下事項，避免保障失效或權益受損。

例如部分計劃對內地醫院設有指定名單(即部分保險公司只承認特定三甲醫院），若受保人選擇名單以外的醫療機構，或超出指定病房級別，相關費用可能只按「標準計劃」的賠償限額計算，而非全數賠償。

在精神科治療方面，需在專科醫生建議下，受保人在香港境內住院接受的精神科治療可獲保障；在索償方面，內地醫院的收據格式、診斷證明等須符合保險公司的具體要求，建議投保前先仔細了解索償流程，並比較不同保險公司的網絡醫院覆蓋範圍及賠償比例，確保自身權益不受損。

溫馨提示：客戶購買保單前先考慮不同因素，例如購買保險的目的、保障需要、負擔能力、保障範圍等，從而選擇適合自己保險產品。有興趣進一步了解的讀者，建議向專業的理財或保險顧問查詢。