保監局三步改革醫保 冀降保費 數據整合先行 盼年內見成果發揮三大作用

新一年「加價風」困擾不少市民，醫療保險保費持續攀升更成為民生焦點之一。香港保險業監管局（以下簡稱保監局）主席姚建華、行政總監張雲正與一眾管理層近期與傳媒交流時透露，當局正積極推動醫療保險改革，明確提出涵蓋「數據分析、產品檢討及強化銷售監管」三大方向，又透露已成立醫療保險檢討督導小組（由主席領導）及工作小組（由非執行董事馮康領導），目標在今年內完成全面的數據分析，並就主流醫保產品提出具體建議，從根源着手應對保費壓力。

●香港文匯報記者 馬翠媚

姚建華強調，精準的數據分析是政策制定的第一步。為此，保監局正將醫療保險從人壽保單中剝離進行精細化研究，目標年內理順數據定義，提升市場透明度。當局坦言，目前業界面臨數據混亂的瓶頸，主因保險公司提交醫療數據格式不一，難以合併分析，導致「數據可用性存在問題」。

數據整合後將發揮三重作用：第一，掌握產品的真實定價及理賠情況，評估保險公司的承保能力；第二，制定業界標準提高透明度，促進市場競爭；第三，有助打擊保險詐騙。當局亦提到，過往個別高端醫保每年保費加幅曾高達兩至三成，情況令人關注，凸顯改革的迫切性。

現時基本醫保保障不足

基於整合後的數據，保監局將開展第二步工作，對主流醫療保險產品提出具體建議，今年的重點落在檢討自願醫保計劃的產品結構上。

張雲正提及現時市場存在一個「怪現象」：目前高達97%的投保人選擇高端自願醫保，僅有3%購買標準計劃。這反映基本計劃的保障或不足以應付實際需要，導致消費者被迫「向上競爭」，購買保費高昂的高端產品。當局期望透過檢討，引導保險公司推出更多元化的產品，令產品設計更合理，讓中產階級能獲得真正「可負擔」的保障，直接回應市民對「保費貴」的痛點。

強化對中介銷售操守要求

改革的第三步是強化對保險中介人的銷售操守要求。姚建華指出，整個醫療保險生態圈還包括私家醫院和醫生。雖然醫院收費問題涉及其他部門，但保監局可在銷售行為和資訊披露上着手強化。

保監局又指，正研究將現有指引進一步「細化」，針對不同產品特性，要求前線從業員提供更全面資訊，協助消費者作出明智選擇。對於會否設立價格指標，局方態度審慎，強調目標是提高收費透明度，讓消費者掌握市場價格分布，而非指導業界定價。

在推動改革的同時，保監局早前推出的多項監管新規已初見成效。針對分紅保單的佣金攤分指引及轉介費新規相繼生效，若轉介費超過中介人自己佣金的一半，局方會視為「紅線」並加強審查。當局指出，這些措施激勵了更多人「浮面」持牌。截至去年底，本港持牌保險中介人總數突破12萬，其中經紀公司界別的新牌照申請按年大增20%，人數由約1萬人升至1.2萬人。這顯示部分原本在「水底」的轉介人，因監管收緊而選擇正式領牌，接受全面規管。

「超前部署」助中資企應對中東風險

談及國際形勢，張雲正特別提到中東地區的發展潛力。他指出，保監局早在三年前已作出「超前部署」，密切關注並協助中資相關船隻處理保險事宜，認為香港在相關領域能扮演重要角色。此外，專屬自保公司數目近年顯著增加，當局下一步將聚焦構建「自保生態圈」，引入更多國際管理人才來港，全面對接國家「十五五」規劃。

為進一步提升香港的國際影響力，備受矚目的「亞洲保險論壇」將於今年11月舉行。為擴大協同效應，今年的論壇特意與國際監管機構的會議時間配合，期望吸引更多與會者留港參與，增加人流和交流機會，鞏固香港作為區域保險樞紐的地位。