【深度報道·逃離斬殺線系列之 跨境醫療（上）】美中產在「斬殺線」上的痛苦掙扎 醫療賬單不透明 保險保障不足 家庭財務隨時失衡

編者按:「斬殺線」(Kill Line)原本是遊戲術語，本意指遊戲人物的血量或狀態處於某個被淘汰的臨界值。近來，它被引入社會語境，用以形容歐美普通民眾的財務脆弱性：一旦失業、患病或遭遇意外，即便是中產階層也可能瞬間跌破生存平衡，陷入貧困甚至危及生命。

在歐美社會，就醫等待時間成倍增長、醫療賬單不透明、保險保障不足，使中產階級隨時可能跌入「斬殺線」。這種制度性脆弱，迫使部分民眾開始尋求跨境醫療，以逃離高昂費用與漫長等待。跨境醫療產業起步較晚的中國內地與香港雖各有優勢，但亦面臨系統性和政策上的不足，難以形成互補。本系列報道從歐美困境到中國機遇，再到香港角色，勾勒出跨境醫療的全球版圖，也提醒我們：在制度缺陷與資源壓力下，跨境醫療既是逃離，也是新興市場的機會。

提起美國社會制度下的「斬殺線」，生活在得州的Renee有些意難平。美國社會福利保障體制下，中產階級承擔的社會重負遠遠高於富豪與底層，如果沒有良好的財務規劃，醫療、貸款、保險等諸多因素，隨時都是高懸於頭頂的達摩克利斯之劍。啟動斬殺的，很可能僅是一次普通的就診經歷、車禍事故乃至自然災害。 ●香港文匯報新聞調查部記者 俞夏、孔雯瓊、燕石

發生於2024年的就醫經歷，至今讓Renee耿耿於懷。當時Renee突然小產，毫無「就醫經驗」的她急忙叫了救護車去到2英里外的醫院，「急診收費大概350美元，但整個治療下來賬單大約在10萬美元，其中僅救護車賬單就有1,675美元。」

醫療賬單不透明成頑疾

「你要知道，僅僅不到五分鐘路程，他們敢收那麼多錢。」氣憤不已的Renee多次據理力爭地與保險公司和醫院方面進行交涉，對方最終減免了其中部分醫療及救護車費用，但這仍然無法平息她的憤怒，「美國的醫療賬單極為不透明，患者往往是在結束醫療後才能知道要花多少錢。」

Renee的經歷，網友「浪遏飛舟」也經歷過。去年9月，在美國一間高中從事教師工作的他，在一次幫助學生搬運行李中扭傷了腰，在麻省住院一天檢查兼觀察，卻收到了醫院高達1.5萬美元的賬單，收費項目涵蓋急診、外科用品、X光影像、心臟科、治療服務、觀察、靜脈治療，扣除保險支付部分外，「浪遏飛舟」仍需支付超過1,100美元。

美國醫療服務收費的不透明幾乎是常態。香港文匯報新聞調查部查詢了CMS（美國醫療保險和醫療補助服務中心）及 GAO（美國政府問責署）的「醫院價格透明度」規定和審查報告發現，前者早在2021年便要求所有醫院公開醫療價格信息，包括在網站上提供完整的收費清單和至少300項常見服務的價格。然而GAO在最新發布的報告（2024年）指出，許多醫院提供的數據並不完整或難以理解，透明度效果有限。這意味着患者在就醫前仍難以真正掌握費用，醫療賬單的不確定性依然存在。

保費增倍保障縮水

事實上，繳納了醫療保險，也並不意味着能夠獲得保障。「世界經濟下行美國也不會置身事外。體現在普通民眾身上往往是，需要繳納的醫療、車輛、房屋等各項保險費用成倍增長，但享受到的保障卻是在降低。」Renee這樣對香港文匯報新聞調查部說，「雖然醫保能夠報銷絕大部分費用，但前提是患者需在一年內自費超過6,800美元或者家庭自費超過12,800美元，才能獲得85%到90%的報銷額度。如果遇到高的費用，患者雖然可以要求院方對賬，但即便院方減免了費用，退費也是幾個月以後的事情。」

此外，醫保並不能對病患的需求進行必要的覆蓋。Renee向香港文匯報新聞調查部講起丈夫一次癲癇急救的經歷。「醫院方面為他做了腦部CT，覺得問題不太大。但是作為家屬我很不放心，希望能在醫院預約一個核磁共振。」但保險公司的回應給Renee一家潑了一盆冷水。保險公司認為，Renee的丈夫年富力強，以其腦部CT並沒有顯示出任何需要做核磁的需要，進而拒絕了Renee的請求，「他們告訴我說可以自費做檢查，費用要2萬美元。天啊，這真的很難以接受。這筆錢完全可以乘頭等艙往返飛中國，兩三天就做好所有的檢查。」

Renee還向香港文匯報新聞調查部出示了一張醫療體檢繳費單，這是Renee接受某次醫療服務後，需要支付的費用。但令人詫異的是，使用醫療保險的支付額比無醫療保險支付額要高出500美元。「我們每個月繳納的醫療保險的個人部分就要200美元，真不明白繳納保險的目的是什麼？」Renee說。「這些無疑增加了中產階級的生活成本，如果沒有一個良好的儲蓄規劃，一次失業或就醫就足以讓中產階級瞬間跌下『斬殺線』。」

近三成美病患無錢就醫

擁有多年歐美留學經歷的小丹接受香港文匯報新聞調查部採訪時表示：「大家經常在美國吐槽本地看病費用不透明和自付壓力大，即使有保險，大家也會因為免賠額、自付額、保險網絡的限制而猶豫到底要不要去看醫生，所以很多人都選擇『先拖一拖、能扛就扛』。」他補充說，在自己的學業相關調研中，經常遇到這類「因為費用而延遲或放棄就醫」的現象，不少海外華人會選擇在假期回國看病。

小丹說，美國醫療高度市場化，價格由醫院、醫生和保險公司自己規定。美國看病成本高，患者需承擔較高的個人財務風險。所以生一場重病，可能會讓人突然背負長期債務，「美國處理重大手術比如重疾診療和腫瘤，治療速度是可以很快，但患者也有很大的壓力，包括面對賬單、理賠、轉診網絡。所以病人在選擇治療方案的時候也會一併考慮自身負擔得起哪種。」

小丹的說法並非空穴來風。美聯儲基於超過 1.2 萬名成年人的調查，於 2025 年 5 月發布最新版《美國家庭經濟狀況報告》（見表二），從側面揭示了美國家庭的財務脆弱性。報告中亦提及，有28%的受訪者因經濟壓力放棄醫療。