大埔宏福苑大火｜火險究竟賠給誰？怎麼賠？賠之前要有共識？

大埔宏福苑上月發生五級大火，至今造成160人遇難。建成於1983年，宏福苑大約住着2000戶居民，火災發生後，7幢大樓化為一片廢墟，4000多名居民一夜之間失去家園。在這樣一場巨大災難中，如何向保險申請理賠？保險賠償範圍是什麼？最終的賠付又是給到誰？香港保險業聯會行政總監劉佩玲詳細講解災後火險理賠的一系列關注焦點。

火險，又稱樓宇結構保險。劉佩玲介紹，火險的作用主要用來賠償樓宇結構重置的費用，包括牆面、天花板、地板、窗框等，目的是令單位得以恢復原貌。以宏福苑火災為例，大廈業主立案法團已購買全幢綜合火險，除了公共空間，個別單位賠付亦已包含在內，小業主原則上不需要再自行購買火險。

劉佩玲補充，如果小業主已自行購買火險，建議盡快向自己的保險公司進行報備。但由於目前現場仍未解封，保險公司未能派公證行或理賠師入內評估，因此僅能進行報備，保險公司不能正式定損及賠償。

今次宏福苑火災蔓延，破壞力度巨大，當中有住戶希望能夠維修之後重返家園居住，有人不敢再回去，認為不如拆掉。劉佩玲指出，面對這種情況，首先要做的是等待政府派出專人檢查樓宇結構是否適合繼續居住。如果樓宇結構穩定，可以通過維修牆壁、地板、窗戶等返回居住，火險需要賠付的便是結構維修資金；如果是拆卸重建，保險會賠付重建費用。劉佩玲強調，如果選擇重建，保險公司只會還原至火災前的大約標準，如果有住戶希望達到豪華裝修標準，超出部分需要同保險公司自行商議。

除了維修與重建，今次火災還涉及第三種情況，即將原址改作紀念公園等其他用途。劉佩玲指出，如果火險賠款未有用於重建或維修，此時賠款將會退還給業主立案法團，再由法團與小業主商量如何分配給各業主。當中，如果有小業主在銀行按揭時已自行購買火險，此時銀行或會從火險賠款中拿回未有還清的按揭貸款餘額，即「抵押品價值」，但這種情況只是銀行最後一步才會做的事情，以上這些都要基於法團與小業主的共同商議結果。

劉佩玲強調，此次火災波及近2000戶居民，無論選擇哪種賠付方式，都需要法團與小業主先達成共識，保險公司才可配合制定相應的賠償方案。

（大公文匯全媒體記者孫夢璐報道　視頻製作：丁旻）