【投委會專欄】新手必看 醫療和危疾保險

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保險產品種類繁多，每種的用途和保障範圍都不盡相同，購買前需要了解清楚，以免得物無所用。就像醫療和危疾保險，雖然兩者都與保障健康有關，但卻是不同的保險產品。購買前先需要了解相關保險產品的特性及其保障範圍，以及根據個人需要去選擇適合的產品。

醫療保險用於支付發生意外或患病時的醫療和住院開支，以實報實銷形式賠償，因此一般人會說主要用來醫病。至於危疾保險會就受保人確診患上受保危疾後，提供一筆過賠償，而受保人可以自行決定如何運用賠償，如用於治療病症，或用於患病時的生活補助與復康治療補貼等等，並沒有限定用途。醫療保險分為門診和住院兩大類，門診醫療計劃會涵蓋普通科或專科醫生的診症、藥物或化驗費用，至於住院計劃會涵蓋住院，以及包括病房、手術、護理、化驗及專科等相關醫療費用，亦有一些會按住院日數提供定額現金賠償。醫療保險並不會規限受保人是由於疾病或意外入院而招致的費用。危疾保險則針對患病類別提供保障，現時，認知障礙、中風和冠心病等長者常見的危疾多數受到市面上的危疾保險所保障。

保險保單會有很多的條款，大家需要細閱。購買危疾保險時，留意每間保險公司對各種受保疾病，例如癌病可能會有不同的定義。至於購買醫療保險時，要清楚了解各醫療及住院項目的賠償上限，並且了解列明的不保事項，常見的例如有投保前已確診的疾病及先天疾病，又或者是特殊治療例如康復休養。

需了解保單對醫療需要之定義

若購買了醫療和危疾保險，於索償時亦需留意有關「醫療需要」的定義，因為保險公司根據多方面，包括醫生轉介、住院迫切性、住院期間的治療和檢查等作為參考因素，以決定是否為該醫療活動開支進行賠償。為避免失預算，若遇上非緊急住院服務，應先向保險公司或保險中介查詢自己保單的保障範圍，以確保能夠在不失預算的情況下進行治療及索償。另外，部分保險公司亦提供「預先批核服務」，可為受保人預計將來醫療支出是否受保障於保單內。

醫療和危疾保險的保障並不相同，並非相互替代，而是相互配合。大眾應根據個人需要及負擔能力去選購醫療和危疾保險這兩種產品。