貸款政策調整　「零首付」買車有望成真

4月3日，中國人民銀行網站發布了中國人民銀行 國家金融監督管理總局聯合印發《關於調整汽車貸款有關政策的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》明確，金融機構可自主確定自用傳統動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發放比例。而此前政策對這兩項貸款最高發放比例的限制分別為80%、85%。此次變化意味着，將有可能出現真正合規的「零首付購車」。

根據《通知》，此次調整汽車貸款有關政策，旨在加大汽車消費金融支持力度，推動汽車以舊換新，穩定和擴大汽車消費。

此次調整事項有：一是自用傳統動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發放比例由金融機構自主確定；商用傳統動力汽車貸款最高發放比例為70%，商用新能源汽車貸款最高發放比例為75%；二手車貸款最高發放比例為70%。

二是鼓勵金融機構結合新車、二手車、汽車以舊換新等細分場景，加強金融產品和服務創新，適當減免汽車以舊換新過程中提前結清貸款產生的違約金，更好支持合理汽車消費需求。

三是明確各金融機構在依法合規、風險可控前提下，結合本機構汽車貸款投放政策、風險防控等因素，根據借款人信用狀況、還款能力等，合理確定汽車貸款具體發放比例、期限和利率；切實加強汽車貸款全流程管理，強化貸前審查和貸後管理，持續完善借款人信用風險評價體系和抵質押品價值評估體系，保障貸款資產安全，嚴防貸款資金挪作他用。

《通知》指出，中國人民銀行各分支機構、金融監管總局各派出機構應強化對汽車貸款資產質量、機構穩健性的監測、分析和評估，促進金融機構汽車貸款業務穩健運行。各金融機構在具體業務中遇到重大情況和問題應及時向中國人民銀行及其分支機構、金融監管總局及其派出機構反映。

本通知自印發之日起施行。《中國人民銀行 中國銀行業監督管理委員會關於調整汽車貸款有關政策的通知》（銀髮〔2017〕234號）同時廢止。在該文件中，要求自用傳統動力汽車貸款最高發放比例為80%，商用傳統動力汽車貸款最高發放比例為70%；自用新能源汽車貸款最高發放比例為85%，商用新能源汽車貸款最高發放比例為75%；二手車貸款最高發放比例為70%。

據媒體報道，此前在汽車銷售市場上已有「零首付購車」的說法，但實際上是汽車銷售的一種「灰色操作」。例如有商家會引導購車者簽訂高於車價的合同，從而使可貸款額達到車輛的真實售價。不過，一方面商家往往會以提供這種「零首付購車」方式為由向購車者索要高額手續費；另一方面因為該操作流程中存在多個違規環節，一旦商家有意「挖坑」，購車者往往會遭受損失、難以維權。

此次調整放開金融機構對自用汽車貸款最高發放比例限制，除了促進汽車消費，也有望減少汽車銷售貸款過程中的「灰色空間」，讓貸款買車更少「套路」。

（來源：南方都市報）