從「糊塗賬」到綜合成本「一表清」　個人貸款新規今起落地

由國家金融監督管理總局、中國人民銀行聯合發布的《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》今天正式實施。新規被市場稱作個人借貸領域的「明碼標價新規」，專門整治貸款隱性收費、息費不透明的行業亂象。

新規落地，不少借款人期待從此告別糊塗賬，杜絕隱形扣費。但與此同時，「新規禁止借新還舊」「個人貸款全面收緊」等傳言不斷，不少有借貸需求的群體又急切地想知道，新規到底改了什麼？哪些是真實政策變化，哪些是片面誤讀？

北京市民戴先生此前在網貸平台申請了1.3萬元個人貸款，平台廣告只展示了極低的基礎日息、月度利率，比如「借款1萬元，每日利息僅2元……」，看起來成本很低，讓戴先生誤以為撿到了低息借貸福利。可他按期還款時才發現，平台疊加收取了擔保費、平台服務費等各類費用，額外支出高達3000多元。

更關鍵的是，這些收費被拆分藏在不同附屬協議裏，申請頁面沒有醒目提示，沒有統一匯總，消費者渾然不知。這是長期以來部分放貸機構的慣用營銷套路——用超低名義利率吸引用戶，再通過第三方合作機構拆分收取各類附加費用，刻意製造信息差。

新版《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》建立全國統一、全覆蓋的個人貸款息費披露標準。政策明確規定，借款人承擔的、與貸款相關的全部支出，必須統一計入綜合融資成本。範圍全面覆蓋貸款利息、分期手續費、增信服務費、逾期罰息等或有成本，不存在任何可拆分、可轉移的隱形費用，所有借貸成本必須曬在陽光下。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬分析，新規的核心抓手就是規範息費信息披露，推動個人貸款全面明碼標價。解決消費者過去看不清、算不準難題。

婁飛鵬：在個人貸款綜合融資成本明示表中，全面列出個人貸款的利率和費用，解決個人貸款業務息費信息披露方面存在的不規範、不透明問題，讓金融機構在提供個人貸款服務時息費更加陽光化、透明化，推動提升個人信貸市場的良性競爭水平。對個人來說，融資成本更加明晰，有利於個人清晰對比不同機構、不同信貸產品的成本，幫助個人優化借貸決策，維護個人合法權益。

在辦理流程上，新規做出剛性約束。招聯金融首席經濟學家、上海金融與發展實驗室執行主任董希淼介紹，線下貸款需要借款人簽字確認；線上貸款需通過彈窗和強制閱讀時間，展示線上消費分期細則，並在支付頁面顯著披露年化綜合融資成本。新規的執行採取新老劃斷，僅針對新增業務，不影響存量貸款。

新規施行前夕，一些不實說法在網絡滋生。有博主聲稱8月1日起不准借新還舊、貸款審核全面收緊，日常周轉借款也會受到限制，無形中加重了普通人的借貸焦慮。但對照官方文件可以確定，新規沒有一刀切禁止所謂「借新還舊」的條款。業內專家解釋，不許用消費貸償還其他欠款，是監管早已執行多年的固定要求，並不是這次新規新加的管控規則。部分自媒體刻意混淆新舊政策，拿固有監管要求炒作新政變化，製造沒必要的恐慌。

董希淼：規定全文未提及「借新還舊」一詞，也未涉及貸款用途限制或審批門檻調整。新規的立法目的始終是解決信息披露不規範問題，而非改變貸款可獲得性。只要借款人資質真實、需求合理，貸款審批不受其他影響。

新規的約束範圍實現全覆蓋，銀行、消費金融公司、互聯網助貸平台等所有持牌放貸機構全部納入監管，嚴禁通過第三方合作拆分收費、規避披露義務。如果機構刻意隱匿息費、違規收費，消費者可留存完整證據，向金融監管部門投訴維權。

同時專家提醒公眾，成本透明，不等於低成本。新規解決的是消費者的知情權、公平交易權，整治的是套路收費、信息不對稱，不會直接壓低貸款利率。貸款依舊需要結合個人收入、負債情況理性辦理，杜絕盲目借貸、過度負債。婁飛鵬表示，新規的邏輯就像要求商家公示所有附加費用，是強制透明、不是強制降價。

長期來看，靠模糊宣傳、拆分隱性收費獲客的粗放模式會被徹底淘汰，行業競爭將回歸風控能力、服務質量和合規水平。董希淼提醒，對普通人而言，新規落地後，最關鍵的變化就是：辦貸款一定要認真核對《綜合融資成本明示表》，對比真實年化綜合成本，不要只看表面日息、月息。

董希淼：借款人不要被低日息、免息等營銷話術迷惑。要逐步核對各項收費的金額、方式和主體，確認是否有陌生項目，還要注意違約會有成本，如罰息、挪用違約金等，了解逾期後果。一旦遭遇未明示的額外收費，可以向金融監管部門投訴。最重要的是借款人應理性評估自身收入和負債能力，避免「以貸養貸」和多頭借貸。新規讓借款成本更加透明，但最終還款責任仍在借款人本人，量力而行是根本。

（來源：中央廣播電視總台中國之聲）