【按揭解碼】身份被盜借貸TU大跌 高薪工程師置業夢受挫

莊錦輝 星之谷按揭轉介創辦人及行政總裁、特許金融分析師

在置業過程中，準買家往往將集中力放在挑選物業及計算負擔能力，卻忽略了信貸紀錄也是申請按揭的入場券。不少專業人士自視財務穩健，認為從不欠債即代表信貸良好，殊不知在數碼時代，個人資料容易被盜用作不法用途，成為按揭審批的隱形殺手，毀掉專業人士原先規劃好的置業大計。

周先生是一名工程師，薪酬待遇豐厚，他近期購入心儀的物業，並滿懷信心向銀行遞交按揭申請。周先生以為，其財務紀錄堪稱完美，除了有穩定的入息證明，連信用卡卡數也是每月提前清還，因此對按揭審批充滿信心。

銀行發現信貸評分大跌

然而，審批結果卻如冷水潑面。周先生的申請不僅被拒絕，更得悉其個人信貸評分（TU）處於極低水平，且名下存有多筆來自財務機構的未清還貸款。在驚愕與不解之下，周先生展開追查，才發現其個人資料原來在半年前被不法分子盜用，在多家二線財務機構進行借貸。由於不法分子根本沒有按時還款，債務在利疊利的情況下越滾越大，導致周先生的信貸評分斷崖式下跌。

即使周先生如何解釋自己是受害者，惟在官方信貸報告上的欠債與違約紀錄未被正式撤銷或更正前，銀行基於風險管理原則，幾乎不可能批出超出周先生負擔範圍的按揭貸款。按揭被拒批意味着周先生的置業大計很大機會告吹，而原本已支付的定金亦會被沒收，可謂雙重打擊。

周先生的案例是對準買家的一項警示：定期檢視信貸報告不再是某些財務困難人士的專利，而是每一位具備基本理財觀念的市民，尤其是準買家的必要程序。

許多高薪人士誤以為，信貸紀錄的好壞純粹取決於「我有沒有借錢」或「我有沒有還錢」，卻忽略了在數字化金融時代，身份信息的流動性早已超出了個人的控制範圍。不論是日常社交媒體的隱私洩漏，還是某些小型消費平台的資料遭到盜用，都可能成為按揭被拒的導火線。

順帶一提，還有一些比較常見的例子，按揭申請人以往有多張信用卡，部份較少使用，卻被徵收了年費也不自知，結果在信貸報告中出現欠債紀錄，同樣會影響按揭審批。

主動檢視信貸報告問題

類似周先生的個案，需要先從信貸報告中撤銷被盜用的債務記錄，當中可能涉及執法部門的介入，以及繁瑣的行政程序。而且時間是最大的敵人，如果是在簽臨約後才發現異常債務紀錄，往往難以在成交期前解決，令按揭申請陷於僵局。

所以預防永遠勝於治療。最穩健的應對策略，置業人士應在簽署買賣合約或向銀行申請按揭前的3至6個月，主動檢視個人信貸報告，讓申請人有足夠的時間去核對報告中的每一項紀錄，一旦發現任何來歷不明的借貸記錄，能即時聯絡相關金融機構核實，並向信貸評級機構提出爭議處理。

每年可免費索取報告

檢視信貸報告毋須額外費用，自2024年起，市民目前每年可免費向每家合資格信貸資料服務機構索取一份個人信貸報告，方便定期監察個人財政狀況。另外，有信貸款資料服務機構會提供實時暗網監察服務，一旦有任何發現，客人便會立即獲得通知，盡量將風險減至最低。

如果仍然對自己的信貸評分欠缺信心，可以先向銀行申請按揭預先批核， 確保自己的財務紀錄在銀行眼中，是實實在在的優質客戶，鋪平按揭申請之路，更可提早鎖定按揭優惠息口與回贈。

總括而言，即使按揭申請人本身具備優厚的還款能力，一旦信貸檔案因外在因素受損，置業大計亦會隨時化為烏有。準買家應在入市前預留充足的緩衝期進行自我檢視。透過主動查閱信貸報告及申請按揭預批，方能讓置業之路走得更加穩健。