【按揭解碼】專才按揭新趨勢 徵信報告不可少

莊錦輝 星之谷按揭轉介創辦人及行政總裁、特許金融分析師

新一份施政報告將於9月公佈，樓市新政策成為市場焦點之一。有政黨提出「購房通資金通」，放寬內地資金來港買樓，相信有助專才以更快捷合法的途徑去籌措首期資金，至於在按揭方面，各銀行亦已準備好爭取專才客戶，並提供額外的按揭優惠。另外，銀行最近審批時有新趨勢，就是要求客人提供內地的徵信報告，有意申請按揭人士應及早準備。

待遇與高收入人士睇齊

特區政府最新數據顯示，截至7月底，逾22萬名人才已抵港，部份更攜同家眷來港落戶，刺激本地的買樓及租樓需求。銀行亦洞悉先機，過去一年越來越多銀行為吸引專才申請物業按揭，提供額外的按揭回贈，比率介乎0.1%至0.5%不等，對於目前整體按揭回贈少於1%而言，專才能夠獲得的回贈已較一般按揭多約5成。

銀行過往會為特定職業人士，例如醫生、律師、護士、教師及公務員等，提供額外的按揭回贈，因為這些申請人職業穩定，收入可觀，一般還款能力較穩健。而銀行將專才與其他高收入人士睇齊，反映銀行十分歡迎專才申請按揭。

至於在審批層面，來港專才與本地人需要提交的文件基本上是一致的，申請人都需要遞交3至6個月的銀行薪金入數證明、僱傭合約、公司糧單、稅單。更甚者，如專才來港受聘於大型或跨國企業，即使工作未滿三個月，也有機會申請到高成數按揭。

拖欠記錄保留至少5年

不過，近期大型銀行有個新趨勢，就是要求內地人申請按時提供徵信報告，部分銀行亦要求專才即使有香港身份證，但申報內地收入，或者有內地資產，亦有機會需提供徵信報告。後者類似香港的環聯信貸評級，會記錄個人的信貸狀況，包括詳細逐筆記錄事主的貸款、信用卡、擔保，以及逾期還款的資料。特別要注意的是，如果事主曾經拖欠還款，即使已清還，相關拖欠記錄仍會保留在報告內，直至由事主還清欠款當日計算的5年後，才會被刪除。

內地人目前有兩種方式取得徵信報告，一是通過中國人民銀行徵信中心官網或官方的手機應用程式去申請，資料可以即時更新，讓申請人獲得最新的徵信報告；另外，申請人也可前往指定的徵信查詢地點，需提供身份證明文件和填寫申請表格，一般亦可即日獲得報告。

不良信貸紀錄會影響審批

香港銀行在收到按揭申請人的徵信報告，如發現當中有債務倘未清還，處理方法同本地人一樣，會將債務所產生的每月還款額，加入去供款與入息比率中，確保按揭每月還款，以及其他債務的每月還款，加起來不會超過申請人入息的一半。如果有多次逾期欠款或嚴重債務問題，銀行更可能直接拒批按揭。

據筆者觀察，雖然目前只有幾間大行要求申請人提供徵信報告，但不排除中小型銀行日後也會跟隨有關做法，形成一個新常態。所以有意來港申按揭人士，應及早申請徵信報告，以及確保個人在內地沒有債務，避免為按揭申請帶來麻煩。