央行推數字人民幣電子支付互聯互通

統一二維碼制實現「一碼通掃」 加載智能合約降低違約風險

香港文匯報訊（記者 海巖 北京報道）數字人民幣試點啟動逾兩年，官方最新透露數字人民幣創新發展的兩個新方向。中國人民銀行副行長范一飛9日在2022年第二屆中國（北京）數字金融論壇上指出，要推動數字人民幣創新應用，通過加載智能合約實現定製化支付。此外，央行有意打破支付壁壘，將推動數字身份、報文規範、二維碼制、藍牙和NFC（近距離無線通訊）等方面規範和標準統一，實現數字人民幣體系與傳統電子支付工具互聯互通，讓消費者「一碼通掃」。

范一飛在演講中表示，數字人民幣作為央行貨幣支付體系的重大創新和升級，在技術和業務模式上都有很大的調整，一個突出方面就是可編程性，通過加載智能合約實現定製化支付。數字人民幣在此方面具有突出優勢，數字人民幣智能合約已在消費紅包、政府補貼、零售營銷、預付資金管理等領域成功應用，取得良好效果。

新產品「元管家」可防商戶「走佬」

「數字人民幣智能合約要在支撐數字經濟發展、服務營商環境建設和提升數字化治理能力方面切實發揮作用。」范一飛指出，智能合約疊加數字人民幣，有利於提升交易透明度，並降低履約成本和違約風險，有利於消費者權益保護、企業降本增效和監管能力優化。

不過范一飛也強調，數字人民幣智能合約要注意制度銜接和剩餘風險防範，「智能合約並不能消除各行業的原生風險，要加強與相關行業管理部門和司法部門的溝通協調，共同探討業務剩餘風險管理問題。」

人民銀行數字貨幣研究所在當日論壇上對外發布了首個數字人民幣智能合約預付資金管理產品「元管家」。內地教培、健身、美容美髮等行業常採取預付消費方式，針對近年來頻發的預付資金類商戶捲款跑路、侵害消費者權益問題，「元管家」在數字人民幣的錢包上部署智能合約，在預付消費服務場景提供防範商戶挪用資金、保障用戶權益的解決方案。

加快推進數幣體系標準化建設

另外，由於內地支付體系的二維碼制不統一，一直存在支付壁壘，數字人民幣與微信、支付寶等第三方支付機構如何互聯互通，備受市場關注。范一飛在演講中表示，在移動支付高度發達的現代社會，更加需要打破支付工具之間的壁壘，提升資金管理效率和消費者支付體驗。

「在推進數字人民幣生態建設方面，受理環境和應用場景拓展亟待破局，其中標準的統一和規範是關鍵所在，要從信息交互、業務流程、技術規範等維度加快推進數字人民幣體系的標準化建設。」范一飛表示，具體來講，要推動數字身份、報文規範、二維碼制、藍牙和NFC等方面規範和標準的統一，實現數字人民幣體系與傳統電子支付工具的互聯互通，讓消費者可以「一碼通掃」，商戶也不用增加成本即可支持各類支付工具。此外，為避免用戶信息洩露，消除數據安全隱患，也需要統籌組織各方對相關技術進行升級加固，提升安全防護水平，保障支付的安全便捷。

數字人民幣自2020年4月啟動首批試點，目前已有15個省（市）的23個地區和10家運營機構參與研發試點。在最初通過發放消費券吸引用戶之後，數字人民幣引入智能合約技術，其試點應用場景也從購物、餐飲、出行、生活繳費等消費場景，擴展到消費分期貸款、理財、保險、中小企業貸款、工資發放、稅費繳納等場景。中國人民銀行在年中召開的工作會議上提出要「有序擴大數字人民幣試點」。