光大新鴻基產品開發及零售研究部
近期港股顯著受壓，市場擔心內地針對不同行業收緊政策，拖累大市氣氛；上周一及二（26及27日）恒指連續兩天單日下跌超過1,000點。今次的文章主要不是分析港股的投資前景，反而是希望帶出：投資有風險，若將所有雞蛋（資金）放在一個籃子（單一資產，例如港股）內，組合表現或非常波動，因此一定要分散部署。我們過去亦經常強調，理財首重資產配置，並提出「理財金字塔」的概念。是次本欄再次「萬丈高樓從地起」，介紹「收租保單」，即保證入息儲蓄壽險計劃(市場又稱為Coupon Plan)。
保證入息儲蓄壽險計劃，顧名思義是一種既會派發保證現金，同時亦能兼有終身人壽保障之儲蓄類型的保險產品。除了保證派發可支取保證現金外，部分保單更會派發周年紅利及終期紅利等。由於此類型的保單在概念上和買樓收租類似，所以更被俗稱為「收租保單」。以下我們會從3個角度介紹其特點：
保證派息—概念如同收租
每年派息率由名義金額之2% - 6% 不等，視乎保單的基本金額/名義金額/投保額而定，而大部分保單都會終身派發保證現金。除了每年派息外，部分保單更會於指定年期派發額外保證現金，利率由名義金額之0.4% - 10%不等。
保單價值及紅利—概念如同樓價升值
保單價值主要分為保證及非保證兩部分。保證部分包括保單現金價值及可支取保證現金，保證回本期由6-25年不等。而非保證部分則包括周年紅利、積存利息及終期紅利等，連同非保證部分，預期回本期最短6年，最長10年。
保單傳承 可無限次更換受保人
保單傳承的保單逐漸普及，部分Coupon Plan 保單可以無限次更換受保人，而保障年期更可延長至最新受保人138歲，使保單繼續世代相傳。部分保單更設後補受保人選項，即保單可指定最多兩名後補受保人。
現金+儲蓄+人壽—享穩定退休收入
投保人可運用保證入息儲蓄壽險派發的可支取保證現金，享受穩定退休收入。同時，保單亦在保單期內提供保單價值及非保證紅利，為您財富增值。如受保人不幸身故後，亦能為親人提供財務保障，即一份保單可做到現金+儲蓄+人壽。另一方面，投保人也可選擇購買Coupon Plan的時候，可加配醫療附加契約，並運用計劃內所派發的可支取保證現金抵消部分醫療附加契約的保費，以便獲得綜合醫療及人壽兼備的保障。
總括而言，Coupon Plan能夠協助客戶有效地靈活運用儲蓄現金，並同時享受穩健的回報，從而實踐不同人生階段的理財目標，客戶必須先了解自己的實際需要從而選擇適合自己的保險產品。
市場上的相關產品甚為多樣化，建議有興趣的讀者聯絡專業的理財顧問，以取得更多資訊。而大家投保前應仔細檢閱保險產品的條款及保障，選取最適合自己的計劃。
如果讀者們有任何關於退休理財的問題，請聯絡文匯報編輯或電郵光大新鴻基 kenny.wen@ebshk.com
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