【銀髮理財】危疾保突破傳統限制 填補健康保障缺口

撰文：光大證券國際產品開發及零售研究部

享有「長壽之都」美譽的香港，其醫療系統正面臨着人口老化與慢性疾病負擔加劇的雙重挑戰。統計數據顯示，2023年香港新增癌症病例超過3.7萬宗，相當於平均每日有104人確診癌症[1]；

雖然醫學進步讓癌症、心臟病等危疾康復者群體日益擴大，但在他們成功擊敗病魔、回歸日常生活之際，卻發現尋求健康保障的道路同樣崎嶇。早前一項調查顯示[2]，在未持有且沒有計劃購買健康保障的人群中，近半數因長期病史或曾患心臟病、癌症或中風等疾病而放棄投保，從而失去保障機會。不保事項是另一個常見的難題，即使順利通過核保，保險公司也常將與既往病史相關的器官或疾病排除在保障範圍外，這使得保險對康復者的實用價值大打折扣。最嚴峻的莫過於直接拒保，保險公司的風險評估模型往往將有特定病史的申請者歸為高風險群體，忽略康復者的實際健康狀況，進而拒之門外。

面對上述傳統危疾產品的局限，近年來不少香港保險公司積極創新，推出專門針對特定病史的人士的危疾產品，採用了更為人性化的核保標準，填補了重要的市場空白。這類產品提供限期供款即可獲終身保障的同時，不但具有簡化的核保流程 - 申請人只需回答少量健康核保問題，而且無需驗身都有機會獲取保障，大大降低了投保門檻。同時亦有保險公司提供額外增值服務，透過第三方服務商為特定客戶提供一系列復康支援服務[3]，範圍涵蓋健康護理建議以至情緒支持，有助康復者在面對新發疾病時更好地管理健康。對保險公司而言，不僅開拓了新的市場領域，更加「接地氣」地落實其社會責任，還為社會構建了一張具有包容性的安全網，承托着康復者的希望，助力每位康復者實現真正意義上的「康復」，擁抱無憂未來。

溫馨提示：客戶購買保單前先考慮不同因素，例如購買保險的目的、保障需要、負擔能力、保障範圍等，從而選擇適合自己保險產品。有興趣進一步了解的讀者，建議向專業的理財或保險顧問查詢。

資料來源:

[1] 香港癌症資料統計中心: 2023年香港癌症統計概覽 (2025年10月)
[2] 富衛香港委託生活易進行《富衛香港健康保障需求調查》(2024年9月至10月)
[3] 富衛香港: FWD Care 復康支援服務

（文章為作者之個人意見，不代表本報立場）