「我們醫院70%的寵物主人都為『毛孩子』購買了保險。」陳之昂既是三隻寵物貓的「家長」，也是杭州怪獸寵物醫院負責人。從寵物主到寵物醫療從業者，身份的轉變讓他對寵物保險有了更深入的理解。「買寵物保險基本不會『虧』，它不僅能減輕寵物生病時的經濟壓力，還能促使主人更主動地帶寵物就醫。」
近年來，隨着「毛孩子」成為城市消費新主力，寵物經濟展現蓬勃活力。《2025中國寵物行業白皮書》指出，寵物食品仍是最大的消費板塊，佔據52.8%的市場份額；寵物醫療則以28.0%的佔比緊隨其後，為愛寵增添健康保障成為越來越多寵物主的選擇。
寵物保險究竟是什麼？是「智商稅」還是實用保障？它覆蓋哪些疾病？寵物主又該如何選擇？本報記者就此展開調查。
人手一份寵物保險
是「真香」還是「踩坑」
「在我知道有寵物保險的時候就買了。」2017年，小奶貓「五仁」到家後，範米（化名）便開始研究寵物保險，「我們家給貓的疾病險買得很齊，因為病不起。」
在她初養寵物的年份，寵物保險還不盛行，可選不多。後來某購物平台上線寵物卡送寵物保險活動，範米毫不猶豫購買。「免費保險到期後，看到某支付平台有付費購買寵物疾病險選擇，果斷購入。」
範米表示，剛有寵物險的時候會擔心理賠問題，「以前定點醫院少，不可能為了報銷去找一個可能不靠譜的醫院，或者離家很遠的醫院。」
如今，她已擁有兩隻寵物貓，每月會給它們購入33元檔位的保險。「去年老二因尿閉治療花費5000元左右，最後報銷了1500元，我買的保險單病種上限賠額就是1500元。」
同樣購買33元一個月寵物保險的陳林（化名）近期收到保險公司打來的472.5元賠付金額。「前陣子家裏有一隻『毛孩子』胃炎，看病花了675元，確定醫院是定點醫院後，醫院會開具看診相關發票，按步驟上傳，操作不麻煩。」此外，就診照片也必須同步提交。
陳林向記者展示了報銷單，其中顯示賠付金額為發票總金額675元的70%，即472.5元。「上面顯示29小時完成審核，錢很快就下來了。」
針對寵物保險，也有寵物主提出不同看法。陳星（化名）認為，目前對小病較為划算，但若遭遇大病，保障仍顯不足。「大病治療費可能在1萬元到6萬元之間，而保險有限額，其實幫不上太大忙。」她購買的醫療險月繳33.25元，年保額1.5萬元，但單次事故賠付上限僅為1500元。
線上投保、直賠服務
寵物保險「保」的是什麼
隨着養寵物的人越來越多，寵物保險在國內已經不是新鮮事物。
早在2004年，華泰保險就推出了國內首款寵物第三方責任附加險。2014年，中國人保財險與中國畜牧業協會聯合推出「寵樂保」，一隻名為珍妮的拉布拉多犬成為首隻投保對象，標誌着寵物醫療保險進入新階段。
「早期產品體驗並不友好：投保流程複雜、定點醫院稀少、需植入芯片等，都導致接受度很低。」陳之昂介紹。一位帶寵物看病的主人附和：「那個時候，我們都不買的。」
在陳之昂看來，轉機發生在一些支付平台開始接入寵物險服務之後。線上投保、直賠服務、流程透明、定點醫院擴充……寵物保險迎來普及的契機。
從產品類型看，目前市面上的寵物保險主要分為三類：醫療險、責任險和意外險，其中醫療險是主流。常見的貓咪醫療險通常分三檔：月繳18元、34元和68元，對應每次事故賠償限額分別為500元、1500元和2500元。「中間檔最受歡迎，狗的保費通常更高。」陳之昂說。
「三年生一次病，一年399元（中間檔）的保費就能回本。」不管作為醫院負責人還是寵物主，陳之昂建議購買寵物險。「一隻貓三年保費約1200元，只要有一次生病（比如尿閉、腸胃炎），理賠額很容易超過保費。它不幫你賺錢，但幫你省錢。」
「你不會因為費用問題猶豫要不要治。」目前主流寵物險理賠比例約70%，免賠額逐漸降低甚至為零，材料齊全通常三天內可到賬。
不過，他也提醒，並非所有疾病都在保障範圍內。「先天性疾病，如先天的肥厚型心肌病、先天的髕骨脫位等，通常不賠。」此外，保險還設有單病種年賠付上限、單次理賠上限、年度總限額等，主人在投保前務必仔細閱讀條款。
買的是情感保障
寵物保險該何時投保
「有時候動物看病比人看病還貴，因為人有醫保。」在寵物醫院，這句話道出不少寵物主的心聲。
陳之昂從行業角度分析，寵物醫療成本高主要源於兩方面：人力與設備投入門檻高，以及獸藥價格遠超人用藥。
一家寵物醫院僅基礎設備就需投入約80萬元，包括B超、生化分析儀、麻醉機、呼吸機等。治療過程往往需要一對一服務，如遇不配合的寵物，需兩三名工作人員協作，人力成本居高不下。
藥品方面，相同成分的獸藥價格通常是人用藥的3倍，且損耗率更高。「液體藥開封后一個月內必須用完，按體重『分藥』時剩下的半顆藥往往只能廢棄，這些損耗最終都體現在藥價上。」
在這樣的背景下，寵物保險逐漸成為寵物主應對高額醫療費的理性選擇。
在90後、00後成為養寵主力時，他們更傾向於將寵物視為「家庭成員」，對醫療質量與風險保障的支付意願更強烈。在陳之昂的醫院，有這樣一位家長，「為了讓小貓能活下去，她每隔兩三天就帶來輸液，主人也願意堅持。」這類將寵物當作「家庭成員」的場景正變得越來越多。
因此，在寵物保險知識分享博主雷雨佳看來，只買一份保險，保障可能仍不充分。
她特別提到，目前市面上多數寵物險只接受10歲以下寵物投保，且多為短期險。「一旦出險，次年能否續保存在不確定性。」為此，她今年專門補充了「老齡貓投保攻略」，建議為年長寵物投保三份保險，並盡量保持其中一至兩份不出險，以提高續保成功率。
「很多人等到寵物生病才想起來買保險，但那時已經晚了。」她呼籲，最好趁寵物健康時盡早投保。讓保險分擔看病支出，成為它們生命中的一份安心保障。
（來源：錢江晚報）
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