香港文匯報訊 美國總統特朗普政府本月初起，重啟全美所有拖欠學生貸款的追繳工作，威脅懲罰逾期未還款人士，包括沒收薪酬並取消聯邦福利等。《華爾街日報》引述摩根士丹利經濟學家估計，時隔5年重啟追繳學貸，將對美經濟產生廣泛影響，可能令美國今年國內生產總值（GDP）下跌約0.1個百分點。經濟學家指出，貿然追繳學貸會降低大批借款人的信用評分，影響他們後續就業和消費，陷入無力還債的惡性循環，間接衝擊美國經濟。
美國於2020年3月因應疫情，暫停聯邦學貸還款，停止向信用機構報告學貸拖欠情況。前總統拜登任內多次延長學貸款凍結期限，直至2023年10月恢復每月還款，今年1月恢復向信用機構報告拖欠情況。教育部上月宣布其下轄聯邦學生援助辦公室，將於5月5日起恢復追繳學貸，是5年來首次。
拜登政府曾提出將借款人還款金額與收入和家庭規模掛鈎的寶貴教育儲蓄（SAVE）計劃，但該計劃遭到司法質疑，800萬計劃參與者預計今年底或明年初將開始還款。紐約聯邦儲備銀行本月估算，以逾期90天貸款作為拖欠計算，學生貸款拖欠率已從去年第四季的0.7%，增至今年第一季的8%，回到疫情前水平。
影響借款人信用評分衝擊經濟
美國使用以商業徵信公司為基礎的社會信用管理方式，突然被列入拖欠學貸，會大幅降低借款人信用評分。報道指出，本月起被列入拖欠學貸借款人中，有200萬人信用評分在620至719分之間，按照紐約聯邦儲備銀行定義，屬於近乎優質級別，另有40萬借款人屬優質級別，信用評分超過720分。被列為拖欠學貸導致近優級別借款人平均信用評分下降140分，優質級別借款人平均信用評分更下降177分。
微軟門戶網站MSN分析指出，個人信用評分下降會大幅削弱私人消費融資能力，私人消費正是美經濟重要組成部分。信用評分下降還會限制借款人開支，許多早前有資格申請信用卡、汽車貸款或置業按揭的借款人，如今不再符合資格。
勢推高美整體債務拖欠率
MSN警告稱，美國過去兩屆政府處理學貸問題反覆拖延，如今迅速重啟追繳，多數學貸借款人難以正確估計個人預算，勢必推高美國整體債務拖欠率。對於弱勢學生，他們難以如期還款，可能被扣押工資、剝奪退稅資格、削減聯邦福利，陷入債務困境甚至破產。
杜克大學經濟學家迪納斯坦稱，若樂觀估計，美國學貸借款人會適應並恢復還款，「但以現時經濟形勢考量，在悲觀預期下，美國學貸拖欠率還會增加，這一後果會蔓延至整個金融體系，導致貧困人口增多，加劇對社會福利的依賴。」
要求10年內還全數 打擊一般家庭子女學業規劃
美國總統特朗普政府計劃將現時的收入驅動還款（IDR）學貸計劃，由數十種多元選項削減至兩種，幾乎強制要求借款人10年內償還所有學貸。多名教育專家警告稱，弱勢借款人或因還貸壓力巨大，不願赴大學深造，長遠影響家境普通學生的學業規劃，也會衝擊部分專業的收生計劃。
美國現時設有多種IDR，依照借款人收入情況和家庭規模，可以靈活調整每月還款額。教育機構Prep Expert行政總裁帕特爾指出，美國許多借款人依靠靈活的IDR計劃度過職業生涯初期，「他們包括自由職業者、家庭首名大學生，以及收入不穩定行業人士。如果將IDR一刀切，學貸拖欠率和違約率會顯著上升。」
損害更多人報讀大學信心
帕特爾指出，初入職場的畢業生未必有足以短期還款的收入，但他們的學位擁有巨大的長期價值，如果IDR不能依照借款人收入變化而調整，會損害更多人報讀大學的信心。
分析也稱，美國部分職業薪酬優厚，但需要持有高級學位才能入行。帕特爾強調，「如果實施IDR改革，我們的高等教育會倒退回數十年前：只有富裕家庭的子女，才有財力就讀醫學院、法學院、牙醫學院等日後收入豐厚的學院。」
寒門學子深陷困境 生活百上加斤
美國目前有約1,000萬人未能按時償還學貸，佔所有學貸借款人近25%，他們大多是中低收入人士，被追繳學貸可能導致他們的薪酬甚至社會福利被扣押，令生活百上加斤。54歲護士邦迪在美媒MSNBC撰文，批評總統特朗普政府一面為富人減稅，一面向普羅大眾追繳學貸，「他不想幫助人們還債，而是要懲罰我們。」
邦迪出生於紐約州工薪家庭，高中畢業後曾在快餐店打工維生，後來逃離家暴，一度成為撫養兩個年幼子女的年輕單親媽媽。邦迪回憶她幾經努力終於升讀大學，「我一邊擔任助理護士，一邊在一間州立大學進修。這段經歷雖然痛苦，但我從中收穫良多。」
每月還款逾兩千美元
從1996年開始，邦迪欠下超過6萬美元（約47萬港元）學貸。邦迪解釋稱，她在大學畢業後仍擔任護工，過去30年的薪酬水平甚至不足以償還學貸本金。時至今日，邦迪的時薪約17.5美元（約137港元），與丈夫二人合計年收入不足6萬美元，「我的退休賬戶存款不足2,000美元（約1.56萬港元），女兒和孫輩們與我同住，我們難以維持收支平衡。」
邦迪憶述她最初拖欠學貸時，遭到教育部扣押薪酬，收入一度跌至紐約州的最低薪酬以下，疫情期間暫緩還款，才讓她和家人鬆一口氣。她現時被告知學貸寬限期結束，她每月還款額或超過2,000美元，甚至超出她的月薪，「這些錢從哪來？我難道不為汽車入油、不返工？在家不付電費甚至不用暖氣？我們最有可能被迫減少飲食開支。」
邦迪批評稱，特朗普政府的豐厚預算為美軍撥款數千億美元，又向超級富豪提供稅收減免，「然而他的計劃懲罰窮人，工薪階層因追繳學貸陷入困境，他們和我一樣失去獲得更好生活的機會。陷入困境的美國家庭需要更多的支持，才有機會上大學。」
負債人信用評分一夜大跌 租屋購車計劃受阻
美國總統特朗普政府要求追繳學貸，大批借款人信用評分迅速下跌。《華盛頓郵報》訪問數名受影響的借款人，他們批評事先未收到任何通知，直至信用評分下跌才意識到要重新償還學貸。他們因評分下跌，失去獲得低息貸款甚至租屋機會，影響日常生活。
21歲的巴特勒畢業於佛羅里達農工大學，計劃明年攻讀法學院，但她上周發現自己的信用評分下降了168 分，儘管她很快還清欠款，但被告知可能需數年才能恢復信用。她稱現在幾乎不可能找到新住所，更不用說獲得更多學貸，「我收到這消息後感到崩潰，這確實影響到我生活各方面。」44歲的約翰遜居於肯塔基州，她原本計劃購買一輛二手車，但在確認購車前兩天，她被告知由於錯過繳付每月440美元（約3,449港元）學貸，她的信用評分已從650分跌至418分，已批核貸款即時失效，原定每月350美元（約2,743港元）的車貸立即倍增。約翰遜稱她未收到任何通知，被迫放棄購車計劃，「如果我事先知道，我完全能避免這一切。」
佐治亞州的30歲居民戴斯蒂尼稱，她去年失業後，申請延期償還4.4萬美元（約34.5萬港元）學貸，如今卻被要求馬上繳付貸款，信用評分一夜間從良好水平的700多分，暴跌至屬較差水平的400多分，「我下月要開始新工作，但我無法租屋，每個地產中介都說我的信用評分太低。」
貸款機構數據公司FICO統計，恢復追繳學貸導致美國人最新平均信用分跌至715分，是疫情初期以來最低水平。邁阿密大學經濟學教授阿爾巴內斯稱，信用評分制度被設計為下跌極快、恢復卻非常緩慢，未繳學貸導致的100多分跌幅，需數年才能彌補。
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