保險宏圖/善用儲蓄保險 累積財富兼保障家人\李旭明
近期環球經濟經歷高低起伏，不少人希望尋求回報較為穩定的理財方案。市場上有各式各樣的儲蓄方式和產品可供選擇，相對於股票、基金投資或銀行定存，儲蓄保險有什麼優勢？
儲蓄保險的概念是讓保單持有人在一段時間內享有累積財富的機會，並提供相對穩定的長期資產增值潛力。一般的儲蓄保險都會提供保證現金價值，而有些儲蓄保險亦提供「非保證終期紅利」，投保人可以選擇鎖定這部分紅利並積存在保單內，以賺取非保證利息，或隨時提取這些紅利加以靈活運用。
此外，市場上有些儲蓄保險計劃還提供不同的保障成分，例如人壽保障、意外身故額外保障等。因此，對於那些擁有明確儲蓄目標，同時希望為自己及家人的未來生活增添保障的人士來說，儲蓄保險或許是一個不錯的選擇。
儲蓄保險的提取方式頗為靈活，大致分兩種，一種是「整筆提取」，即投保人在退保時可獲得包括保證現金價值及非保證紅利的潛在回報；另一種則是「分期提取」，投保人可以根據自己或家人的需求，提取部分現金價值，但需要注意的是，隨後的保單價值及利益將因此而減少。（如果保單持有人提早退保，其可收回的款項為於退保時計算的退保價值並扣除任何欠款。視乎其退保時間而定（不論作全數或部分退保），有關款項可能遠低於其所繳付的總保費。）
留意提取與賠償方式
現時市場上有儲蓄保險產品將上述提取方式應用於身故賠償方面，讓保單持有人於受保人在世及保單生效期間，可按照自己的意願，預先安排以一筆過或分期方式，或者結合兩者來支付身故賠償。這不但可讓家人獲得足夠的財務支援以應對難關，分期支付也可確保家人日後仍有穩定的現金流，減少他們對未來生活的憂慮。
為方便投保人更具彈性地分配財富，近年儲蓄保險產品也增添了不少特色，例如有些儲蓄保險計劃容許保單持有人選擇更改受保人，而不影響保單價值。因此，投保人可先為自己投保計劃，其後再將受保人及保單持有人轉為家人或子女，將財富及保障傳承給下一代。另外，有些計劃還設有後備受保人安排，若現任受保人突然身故，獲保單持有人提名的後備受保人可成為新受保人，確保保單可以繼續生效。有些計劃更容許保單持有人不限次數作相關更改，以達到財富世代傳承的目的。
另外，一些儲蓄保險計劃亦設有保單分拆等增值服務，保單持有人可因應人生不同階段的規劃，將原有保單分拆，例如分配一部分保單作子女的教育基金，並保留另一部分作為自己的退休基金，從而靈活分配財富。
市場上的儲蓄保險種類繁多，每款產品的特點、供款年期、供款額、現金價值、紅利等都不盡相同，投保前應先詳細了解各項產品的條款及細則，進行比較，並找出符合自己需要的儲蓄保險以助實現理財目標。
（作者為宏利香港及澳門首席產品總監）
