【基金投資】中國高淨值人群之保險規劃教育篇
光大證券國際產品開發及零售研究部
子女教育是每個家庭最關注的長期事業，尤其是中國，在傳統觀念的影響下，中國高淨值家庭對於子女教育水平關注愈來愈高，包括：知識增長、個人品格/教養、溝通能力、獨立解決問題能力等全面發展，因此高淨值家庭不惜為子女支付巨大的教育費用。根據胡潤百富《2021 中國高淨值人群財富風險管理白皮書》披露的數據顯示，內地高淨值人群每年在子女教育上花費平均為29.3萬元(人民幣，下同)，包括課業學習、興趣培養、社交等。
在對子女的教育總投入方面，高淨值人群平均願意為每位子女的全程學業階段花費392萬元。家長們的預計花費集中在100萬元至500萬元之間， 其中選擇200萬元至300萬元的家長佔27%，選擇300萬元至500萬元的家長佔 28%。另外接近五分之一的高淨值家庭準備為子女的全程教育投入500萬元以上。
此外，隨着中國走向國際化，以及當今世界教育正在發生的革命性變化，不少內地高淨值家庭希望把子女到海外接受國際教育。根據胡潤百富《2021 中國高淨值人群財富風險管理白皮書》披露的數據顯示，近八成高淨值人群（77%）傾向於將子女送往海外接受教育，主要考慮在高中（18%）和本科（26%）教育階段作為開始海外學習的起點。
由此可見，大多數的內地高淨值家庭希望透過中西融合的教育優勢，把子女培養成為國際化人才。
活用儲蓄保險助子女達成教育目標
分散風險：保險儲蓄計劃的投資理念是由保險公司的專業投資團隊代為管理，透過跨地域、跨行業、跨周期的多元投資組合，爭取更高潛在回報，透過投保，便可以享有將資金投放在全球不同的資產類別，可以分散風險。
門檻「親民」：市場上有林林總總的儲蓄保險，有不同的供款期、保單期和供款金額，可以使財富在具有優勢的起跑線上穩步增長。
提升資金的價值：儲蓄保險提供保證現金價值、非保證的「年終紅利」及「終期紅利」，家長們可以及早投保，透過由時間產生的複息效應，將本金與回報一起滾存。
靈活資金安排：可選擇將紅利存放於保單內繼續累積滾存，又或靈活提取。例如，將來子女升學時，提取保單部分現金價值用作支付學費和生活費，同時，將餘下的資金繼續滾存累積，讓財富繼續增值；到子女學有所成，又可再提取現金協助他們創業或成家立室及置業，以實現子女教育目標以外的其他大計。因此，近年成為不少精明父母用作為子女規劃未來的選擇。
選擇具彈性：固定的供款年期，保費保證不變，投保人容易掌握計劃的預期價值，可按照客戶想達到效果去做投資配置。
未雨綢繆，規劃讓自己進可攻退可守的財富保障計劃，把個人財富風險降至最低，同時可助子女開拓教育儲備，為他們開創人生最好的開端。最後，客戶購買保單前先考慮不同因素，例如購買保險的目的、保障需要、負擔能力、保障範圍等，從而選擇適合自己保險產品。有興趣進一步了解的讀者，建議向專業的理財或保險顧問查詢。
資料來源：胡潤百富《2021年中國高淨人群財富管理白皮書》
