保險透視/海外升學買保險留意條款\李滿能
踏入每年年中，很多家長開始安排子女在下個學年海外升學，我以下分享一下在移民及海外升學前需要考慮的保險安排。
醫療險有地域性限制
針對香港保險公司發出的保險單在海外是否仍然適用及有效的問題，筆者認為，大部分由香港保險公司發出的個人保單都有全球性的保障，但有些計劃，例如醫療保險都有地域性的限制，因各地的醫療制度及收費不同，而醫療保險是按照實報實銷賠償，所以有些地域的保障會有特別的限制，甚至不在保障範圍內，而且保單的保費及保障條款是根據受保人在投保時申報的通常居住地發出。所以若果將會移居或到海外升學，就要事前通知保險公司，保險公司會告知在現有保單上有什麼需要更改，避免在申請理賠時才知悉保障的有效性。
如何利用保險計劃作理財規劃？香港已經取消了遺產稅，但在很多國家仍有遺產稅的要求，若果現時擁一筆資產，可以考慮利用人壽保險計劃去應付在不幸身故時遺產稅的支出，減少對家人的影響。
另外，歐美國家都對個人各類的收入徵收入息稅，在移民前了解移民地區的稅務情況，以及策劃如何利用保險理財計劃預早處理資產，以減少移民後的稅項支出。
如何預早準備子女的海外升學資金？海外升學費用不菲，一般家庭都需要預早準備一筆資金，在子女幼時就開展一個儲蓄理財計劃，將來就可以輕鬆應付所需支出。考慮因素包括打算升學地區的生活支出及學費、由哪個學年開始，以一筆過或者是分期供款，在提供這些因素後，保險理財顧問可以建議適合的計劃，與一般銀行的儲蓄計劃比較，保險理財計劃除可提供更長期的規劃外，投保人通常可以加入保費支付人保障，若果支付人有不幸的事故發生，保險公司亦會豁免餘下年期的保費，子女到達指定年期仍可得到保單利益。
離港前完成申請始有效
溫馨小貼士：投保香港保險公司的計劃，無論是透過持牌中介人或網上投保，投保人在申請時都要身處香港境內。在香港境外投保香港保險公司的計劃除了可能違反相關的法例，亦會影響保單的有效性，所以有意投保香港保險計劃，須預留時間在離開香港前完成申請，同時安排好日後繳交保費的方式，那就一勞永逸了。
（筆者為立橋人壽行政總裁）
