【銀髮理財】公司醫療保障缺口你要知
光大新鴻基產品開發及零售研究部
疫情出現新變種病毒，加上各地通脹上升，令央行傾向收緊貨幣政策，都為近期環球資產價格帶來波動。針對2022年的投資部署，我們在香港文匯報的另一個專欄已有所分享，有興趣了解的讀者，請參閱去年12月13日「基金投資」一欄的文章《明年投資留意四大主題》。
誠如過去所指，除投資增值外，保障作為理財金字塔的底層甚為重要，今個星期我們會再次闡述危疾及醫療保險的重要性。雖然作為打工仔，一般都享有團體醫療保險（即公司醫保）的公司福利，小則可以索償患傷風感冒時到私家診所看醫生的診金，大則入住私家醫院的醫療開支亦可索償，惟其保障額或不夠全面及足夠。
公司醫保的保障缺口
有網上媒體於去年曾調查市場上多份團體醫保後發現，對於多數月薪約港幣35,000元以下的初中級員工來說，公司醫療保險的保障通常都不足夠應付醫療開支，因其保障是按照職級而訂，一般而言，香港大企業初中級的員工所享有的團體醫保通常限制職員入住普通房 （又俗稱大房），保障上屬於基礎級別，故保障一般較為不足。
若打工仔不幸入院，很可能需自付大額的醫療開支。此外，其實大多團體醫保主要是保障住院期間的醫療開支，但住院外的開支，如疾病或意外期間無法工作時所需的生活費或治療癌症時的標靶藥費等大額開支，均是公司醫保難以補充的缺口。
事實上，基礎級別的公司醫保對於非重大疾病的保障尚可足夠，例如於日間診所進行腸胃鏡檢查等。但是，當受保人患「大病」時，公司醫保的保障缺口即無所遁形。如受保人不幸罹患癌症，需接受手術及標靶治療，一般公司醫保只能覆蓋住院其間的醫療及手術費中約五至七成的相關醫療開支（香港保險業聯會《2016年醫療索償數據調查》），受保人難以索償全數醫療開支。
而就算公司醫保涵蓋標靶藥，但可能僅屬於理賠內雜項的一部分，實際可抵消的醫療開支非常有限。根據癌症資訊網於2018年7月18日刊載的文章《本港癌症治療政府欠規劃》，以政府醫院治療晚期癌症為例，自費藥物費用中位數大約26萬港元，而私家醫院中位數則需要約130萬港元，但如此龐大的出院治療開支反而是公司醫療難以覆蓋的重要部分。
最燒錢是出院療養
更重要的是，當罹患癌症或其他大病，出院後仍有龐大的潛在花費開支（在家療養及藥物治療期間），而不是手術住院。因此如果預算足夠，最好可以預先規劃好危疾保障，這樣萬一不幸罹患重病，無法工作，也可以靠着一筆危疾賠款好好在家休養，無後顧之憂。綜合以上分析，即使打工仔已有公司醫療福利，仍不彷考慮配置個人化的危疾及醫療保險作更全面的保障。當安排好自己及家人的保險需要，就能減低退休生後的不確定性。
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